Réduire les coûts des soins de santé est la sempiternelle question que tous les promoteurs de régimes cherchent désespérément à répondre. Par conséquent, on peut se demander si la création de régimes d’assurance collective de type à cotisations déterminées (CD) pourrait constituer la solution?
Lors d’une récente conférence réunissant des professionnels en ressources humaines à Toronto, Michael Trowell, vice-président adjoint pour la société Comprehensive Benefits Solutions Ltd, a soutenu qu’il ne faisait aucun doute que ce concept, similaire à celui déjà en vigueur du côté de la retraite, gagne du terrain.
Comme un régime PD
Traditionnellement, les régimes d’assurance collective offerts aux employés sont plutôt du type à prestations déterminées. Ces régimes définissent les prestations couvertes ainsi que les maximums permis pour chacune d’entre elles, et ils sont conçus pour couvrir des événements catastrophiques et non catastrophiques.
Cependant, ces régimes sont également soumis à des augmentations plus ou moins substantielles lors du renouvellement des contrats. M. Trowell a même mentionné que le coût des primes pour les soins de santé et les soins dentaires doublent tous les cinq ans. De plus, les promoteurs de régimes ont relativement peu de contrôle sur ces hausses de coûts.
Réduire les risques
Les assurances collectives de type CD, par ailleurs, définissent le montant d’argent alloué au programme et non pas les couvertures. Le véhicule le plus populaire est sans doute le compte de soins de santé.
M. Trowell a toutefois fait valoir que la mise en application d’un tel programme peut encourager la consommation chez les participants. « Ces programmes leur permettent de décider comment et sur quoi ils veulent dépenser leur argent, ce qui leur procure par le fait même une plus grande part de responsabilité », a-t-il dit.
Pour les promoteurs de régimes, cela réduit le risque parce que vous savez quelles seront vos cotisations au régime à l’avance, facilitant l’élaboration du budget accordé aux assurances collectives. M. Trowell insiste : « Ce type d’arrangement n’est pas adapté pour les couvertures des employés établis à l’étranger ou encore pour l’assurance médicaments. »
Les soins de la vue, les services paramédicaux et possiblement les soins dentaires constituent des éléments qui pourraient très bien fonctionner pour ce genre de régime puisque la plupart de ces éléments ont déjà une limite maximale en dollars. De plus, dans le cas des services paramédicaux, ils représentent de plus en plus des facteurs de coûts importants dans les régimes d’assurance collective.
« Si vous offrez des soins de la vue dans votre régime, il y a de fortes chances que les participants les utilisent au maximum », a-t-il expliqué. « La mise en place d’un régime d’assurance collective de type CD permettrait aux promoteurs d’éliminer le problème des maximums », a-t-il remarqué.
L’une des préoccupations de ce type de régime est le risque de problème occasionné par les couvertures familiales par rapport aux couvertures des participants célibataires. « Ce type de régime pourrait paraître injuste pour les employés célibataires, qui ne reçoivent pas le montant supplémentaire accordé aux familles dans leur compte santé, ou l’inverse si tous les employés reçoivent le même montant. »
La mise en œuvre
Selon M. Trowell, il n’y a nécessairement de moment idéal pour procéder à un tel changement. « Cela dépend de chaque organisation. Par contre, il est certainement le temps de vous poser quelques questions préliminaires », a-t-il affirmé.
« Avant d’apporter des modifications majeures à votre régime, voyez si vos employés le souhaitent vraiment. Ce concept n’est pas nécessairement pour tout le monde », prévient M. Trowell.
« Faites une enquête ou un groupe de discussion, et ayez des incitatifs pour que les employés participent à l’enquête. Surtout, soyez spécifiques et posez les bonnes questions lors de l’enquête. Puis, si vous demandez l’opinion de vos employés, soyez prêt à apporter des changements importants si nécessaire», a-t-il continué.
Une fois que les employés comprennent ce type de régime ainsi que la façon d’effectuer des réclamations, le concept n’est pas très complexe. Par contre, la clé du succès réside dans la communication continuelle avec ses employés.
Pour M. Trowell, les comptes de soins de santé réduisent souvent le niveau d’administration des régimes. De plus, ils peuvent être utilisés par les entreprises de toutes les tailles. « Ce n’est pas un reflet du niveau d’expertise ou de connaissances en gestion des ressources humaines de l’entreprise, ni un indicateur du nombre de ressources disponibles à l’interne », a-t-il précisé.
Généralement, les comptes de soins de santé sont ajoutés aux régimes d’assurance collective traditionnels ou font partie d’un régime flexible. « Mais, est-ce la meilleure façon de les utiliser? Il est peut-être temps de repenser les comptes de soins de santé », a terminé M. Trowell.